ČOI: Reklamy na úvěr z internetu porušovaly zákon nejčastěji

Výsledkem 269 kontrol provedených v roce 2014 bylo porušení zákona o spotřebitelském úvěru zjištěné ve více než polovině případů. V průběhu roku bylo uloženo kontrolovaným subjektům celkem 160 pokut za více než 7 milionů korun. „Nejčastější byly nedostatky v oblasti reklamy na zprostředkování spotřebitelského úvěru.

Zejména reklamy nabízející úvěr spotřebitelům prostřednictvím webových stránek zákonné požadavky často nesplňovaly a zájemci o úvěr neměli možnost seznámit se s informacemi důležitými pro jejich další rozhodnutí. Spotřebitelé, kteří zvažují uzavření úvěrové smlouvy s nebankovním věřitelem, by měli proto ve vlastním zájmu pečlivě posuzovat již informace uváděné v reklamě a určitě by neměli podcenit podrobné seznámení s podmínkami zprostředkování nebo poskytnutí úvěru.

Hlavně by měli znát „cenu půjčky“, tj. celkovou finanční částku, kterou za úvěr zaplatí. Smluvní podmínky by si měli pozorně přečíst a všemi dostupnými způsoby ověřit dříve, než jakoukoliv smlouvu podepíší,“ doporučuje spotřebitelům Mojmír Bezecný, ústřední ředitel ČOI.

V období od 1. 1 do 31. 12. 2014 bylo v rámci kontrolní akce zaměřené na dodržování podmínek vyplývajících poskytovatelům a zprostředkovatelům spotřebitelských úvěrů ze zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, provedeno celkem 269 kontrol. Ve 205 případech byly kontrolovány právnické osoby a v 64 případech osoby fyzické. Z tohoto počtu působilo 176 osob jako zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru, 67 osob jako poskytovatelé (věřitelé) spotřebitelského úvěru a 26 kontrolovaných subjektů se zprostředkování, popřípadě poskytování spotřebitelského úvěru přímo neúčastnilo, ale pouze poskytovalo služby.

Spotřebitelský úvěr – rok 2014
Inspektorát	počet kontrol	kontroly se zjištěním		zjištěná porušení v %
Inspektorát	počet kontrol	celkem	úvěry*	celkem	úvěry**
Středočeský a Hl. město Praha	63	40	24	63,5 %	38,1 %
Jihočeský a Vysočina	26	14	14	53,9 %	53,9 %
Plzeňský a Karlovarský	33	27	16	81,8 %	48,5 %
Ústecký a Liberecký	23	8	6	34,8 %	26,1 %
Královéhradecký a Pardubický	47	43	27	91,5 %	57,5 %
Jihomoravský a Zlínský	43	36	32	83,7 %	74,4 %
Moravskoslezský a Olomoucký	34	32	23	94,1 %	67,7 %
Celkem	269	200	142	74,4 %	52,8 %

*) počet zjištěných porušení zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru
**) poměr porušení zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru

Z celoročního vyhodnocení výsledků akce vyplynulo, že porušení obecně závazných právních předpisů bylo zjištěno v 74,4 % z celkového počtu 269 kontrol.

Porušení zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, zjistili inspektoři ve 142 případech, tedy v 52,8 % všech kontrol.

Od nespokojených spotřebitelů přijala ČOI v roce 2014 v souvislosti se zprostředkováním nebo poskytnutím spotřebitelského úvěru celkem 440 podání. Při prověřování každého pátého podnětu zjistili inspektoři nedostatky, některé z nich jsou stále v šetření. Obsahem podání byly nejčastěji žádosti o kontrolu již uzavřené smlouvy pro podezření z nesprávného výpočtu RPSN, porušení informačních povinností, výše smluvních pokut nebo podezření na užití nekalých obchodních praktik při zprostředkování nebo uzavírání úvěrové smlouvy. Další stížnosti se týkaly neposkytnutí úvěru, vysoké míry RPSN při krátkodobých úvěrech, odstoupení od smlouvy nebo předčasného splacení úvěru. Část podání byla mimo dozorovou působnost České obchodní inspekce, tj. náležela jinému orgánu dozoru nebo se jednalo o soukromoprávní záležitost, kdy mohl o oprávněnosti nároku poškozené strany sporu rozhodnout jedině soud.

Zjištěné nedostatky a uložené sankce

Porušení zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru:

§ 4 – v reklamě na spotřebitelský úvěr nebyly uvedeny obsahové náležitosti: nejčastěji zjištěné porušení, a to v 76 případech

§ 17 odst. 1 – zprostředkovatel v reklamě a dokumentaci určené pro spotřebitele neuvedl údaje o rozsahu svých oprávnění, zejména pro kolik věřitelů zprostředkovatelskou činnost vykonává, nebo že tuto činnost nevykonává pro žádného věřitele: nedostatky zjištěny ve 42 případech

§ 6 odstavec 1, příloha 3 – chybné uvádění některých náležitostí u smluv sjednávajících spotřebitelský úvěr nebo jejich úplná absence bylo prokázáno v 35 případech. Mezi tyto náležitosti patří zejména informace o roční procentní sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr a o veškerých předpokladech použitých pro její výpočet, informace o výpůjční úrokové sazbě a také o právu odstoupit od smlouvy, ve které se spotřebitelský úvěr sjednává, a to včetně případu, kdy nebyl ve smlouvě uveden příslušný orgán dozoru

§ 5 odstavec 1, 2 a 4 – neposkytování předsmluvních informací a jejich náležitého vysvětlení spotřebiteli před uzavřením úvěrové smlouvy: v 15 případech bylo zjištěno, že spotřebitelé neobdrželi předsmluvní informace žádné, případně poskytnuté předsmluvní informace neobsahovaly celkovou částku splatnou spotřebitelem, chybělo vyčíslení roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr, která musí být vysvětlena prostřednictvím reprezentativního příkladu, nebo výpůjční úroková sazba apod.

§ 17 odstavec 2 – odměny za zprostředkování spotřebitelských úvěrů, tj. případy, kdy měli spotřebitelé platit zprostředkovatelům spotřebitelských úvěrů za jejich služby odměnu a zprostředkovatelé požadovali její zaplacení dříve, než spotřebitele vyrozuměli v listinné podobě, nebo na jiném trvalém nosiči dat o výsledku zprostředkovatelské činnosti, zejména o vyjádření všech věřitelů, které při zprostředkovatelské činnosti oslovil. Nedostatky v plnění těchto povinností byly zjištěny ve 13 případech

§ 9 odstavec 1 – věřitelé s odbornou péčí neposoudili před uzavřením úvěrové smlouvy schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr: porušení bylo zjištěno v 5 případech

jiná ustanovení zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, byla porušena v 9 případech.

Porušení dalších obecně závazných právních předpisů:

Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, porušily kontrolované subjekty v celkem 81 případech:

- nejčastěji byl porušen zákaz užívání klamavých obchodních praktik (§ 5 odst. 1) - při 38 kontrolách

- o vlastnostech prodávaných výrobků nebo charakteru poskytovaných služeb (§ 9) nebyl spotřebitel řádně informován v 11 případech

- s cenami prodávaných výrobků v souladu s cenovými předpisy (§ 12) prodávající řádně neseznámil spotřebitele v 8 případech

- prodávající neinformovali spotřebitele o rozsahu, podmínkách a způsobu uplatnění práva z vadného plnění spolu s údaji o tom, kde reklamaci uplatnit (§ 13), bylo zjištěno rovněž v 8 případech

- porušení jiných ustanovení zákona o ochraně spotřebitele bylo zjištěno celkem ve 14 případech.

Zákon č. 255/2012, o kontrole (§ 10 odst. 2), byl porušen v 19 případech. Kontrolované osoby nevytvořily inspektorům podmínky pro výkon kontroly, neposkytly potřebnou součinnost a zejména nesplnily uložená opatření.

Zákon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podnikání, porušilo 11 kontrolovaných osob tím, že zprostředkovávaly spotřebitelské úvěry bez zákonem požadovaného živnostenského oprávnění.

Na základě prokázaných porušení obecně závazných právních předpisů v dozorové působnosti České obchodní inspekce bylo v průběhu roku 2014 pravomocně uloženo celkem 160 pokut v souhrnné výši 7 028 500 Kč. Z toho pro porušení zákona o spotřebitelském úvěru bylo uloženo 118 pokut za celkem 6 040 000 Kč a 30 pokut ve výši 506 500 Kč pro porušení zákona o ochraně spotřebitele. Za porušení jiných zákonů bylo uloženo 12 pokut ve výši 482 000 Kč.

Závěr

Výsledky celoroční kontrolní akce potvrdily, že zprostředkovatelé i poskytovatelé spotřebitelského úvěru z nebankovního sektoru zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, trvale a závažným způsobem porušují. Poměr prokázaných porušení meziročně vzrostl a přesáhl polovinu kontrolních zjištění, a to i přes to, že se počet kontrol oproti roku 2013 snížil. Nejvíce nedostatků bylo opětovně zjištěno v reklamě, nabízející spotřebitelský úvěr nebo jeho zprostředkování, zejména šířených prostřednictvím internetu. Dalších chyb se kontrolované osoby dopouštěly neposkytováním předsmluvních informací, nedostatky zjistili inspektoři také ve smlouvách, v nichž byly spotřebitelské úvěry sjednávány.

Kontroly spotřebitelského úvěru patří mezi nejnáročnější formy kontroly, a to jak z hlediska jejich přípravy a odbornosti kontrolních pracovníků, tak i rozsahu kontroly a doby potřebné k seznámení se se všemi materiály potřebnými k ověření služeb nabízených a poskytovaných zprostředkovateli a věřiteli. K časové náročnosti kontrol přispívá i různorodost reklamních nabídek a zejména specifika jednotlivých ověřovaných úvěrových smluv, a to i u jednoho kontrolovaného subjektu. Proto jsou tyto kontroly rozloženy v čase, což znamená, že v roce 2014 pokračovaly nebo byly uzavřeny kontroly zahájené v roce 2013 a některé kontroly, zahájené v roce 2014, pokračují v roce následujícím.