Rodinný rozpočet

Znáte to, neustále se snažíte přestat žít od výplaty k výplatě. A stále a stále se to nedaří. Důvody jsou různé, patří k nim například zbytečně neutrácet, mít přehled o svých výdajích a příjmech, pravidelně si spořit peníze stranou. Zvažovat skutečné potřeby, nepůjčovat si na dárky, dovolené, rozmařile nežít nad poměry vašim příjmům a možnostem. Jak vycházet s rodinným rozpočtem řeší lidstvo bezmála již 4000 let a poslední studie ve světě nám ukazují cesty jak na to. Základem dobrých osobních financí je mít přehled. Proto mít rodinný rozpočet je základem zdravého fungování rodiny z finančního hlediska. Mít přehled o vlastních výdajích a o tom, kam se každý měsíc tak rychle rozkutálejí vaše peníze, je základ pro rozumné hospodaření. Pomocí správně nastaveného měsíčního rodinného rozpočtu domácnosti tak hravě naleznete možná na první pohled neviditelné zdroje pro rezervy a úspory, což vám pomůže lépe se připravit na nečekané výdaje.

Jak to bylo v historii a jaké informace se nám zachovaly?

Babylon představoval ve své době směs velikosti a ubohosti, směs nezměrného bohatství a neskutečné bídy. Našly se hliněné tabulky 5000 let staré, které sdělovaly poznatky z oblasti ekonomického myšlení a jsou platné i dnes.

1.      tabulka:

Ukládá zajistit zdárný vývoj a nezávislost v budoucnosti tím, že odložím pro sebe 10 % příjmů jako základ svých financí a tyto finance nechám výhodně pracovat.

2.      tabulka:

Sepsat věřitele a splácet 20 % rovnoměrně ze svého příjmu.

3.      tabulka:

Je lepší splácet dluh pomalu než nic. Snažit se dohodnout na splátkách, i když ne všichni budou souhlasit.

4.      tabulka:

Popisuje rozdělení: 10 % na úspory ,70 % na živobytí a 20 % pro ty, kterým případně dluží.

5.      tabulka:

Obsahuje závěr, že splatil všechny dluhy, přitom ještě ušetřil a konstatoval, že ze zadluženého otroka se stal majitelem zlata (majetku) a dokázal že každý člověk může získat nezávislost. Ten, kdo se bude držet plánu bude zámožný, nezávislý a uznávaný člověk. To vše plyne ze zásad, jak naplnit peněženku a být šťastný a spokojený.

Shrnutí výše uvedených tabulek vyústí v zásady, které směřují také k zodpovědnosti, za sebe samé, za rodinu za společnost. Vede to však také ke koncentraci kapitálu a tím i rozvíraní sociálních nůžek. Je s podivem, že naše společnost více chrání a neúměrně dotuje ty, kteří se těmto pravidlům nechtějí podřídit a chovají se v duchu hesla, užij si dne a po nás potopa.[1] Projevuje se to tím, že si koupí dovolenou na půjčku, značkové drahé věci, které bezprostředně nepotřebují na spotřebitelský úvěr a obdobně. Rovnováhu mezi zdroji a spotřebou hledají lidé již odedávna. Epikurejci[2] v historii prohlašovali a také se řídili limity, že rozumné uspokojování žádostí i střídmost, mají své meze. Umění radovat se ze života bývá považováno za jeden z význačných rysů epikureismu. Rozlišovali však mezi rozkošemi přirozenými a nutnými, jako je ukojení hladu a jiné nezbytné potřeby. Hraniční a limitní je potom rozkoš „ne nutná“, jako jsou lahůdky a rozkoše, které nejsou ani přirozené ani nutné, jako je záliba v přepychu. Tento stav potom v opačném pólu přechází do asketického, velice přísného způsobu života. Člověk se zřekne všech požitků, radostí života a chová se zdrženlivě, nebo dokonce ubližuje vlastnímu tělu, aby dosáhl lepších výsledků ve svém duchovním životě, takzvané nirvány, to je stavu konečného vysvobození z koloběhu života.

Jak hospodařit s finančními prostředky je shrnuto do sedmi zásad, které mají platnost i v současnosti.

1.      zásada, jak naplnit peněženku

Z každých deseti mincí použijte jen devět. Tak se začne vaše kapsa plnit. Když jsem dokázal utratit jen devět desetin výdělku, vyšel jsem docela slušně. Nezdálo se mi, že utrácím míň než dřív. Zakrátko se peníze začaly kumulovat a růst.

2.      zásada, kontrola vydání

Rozpočítej výdaje tak, aby se první řadě zaplatily nezbytné náklady a teprve podle možností to ostatní, ale jen ze 60 %, nebo když nemáte splátky tak 90 % Napište si seznam věcí, po kterých toužíte a zvažte, zda jsou potřebné. Vyberte nejdříve to, co je nutné a potom se řiďte podle naléhavosti. Zbytek škrtněte, berte jej jako nesplněná přání. Nepleťte si nezbytné výdaje s vašimi požadavky.

3.       zásada ať majetek přibývá

Každou odloženou minci investujte, aby vám pomáhala zajistit příjem a pramen bohatství, který by neustále proudil do vaší kapsy. Bohatství nestojí na tom, jak je veliké, ale jak přibývá.

4.      zásada chraň svoje jmění,

Dbejte o svůj majetek, abyste o něj nepřišli a investujte jenom tam, kde máte záruku a jistotu vrácení peněz. O investici se raďte s více úspěšnými a s chytrými jedinci. Nepodléhejte klamu velmi úspěšné a snadné investice. Nenechte se zmást romantickými představami o rychlém zbohatnutí.

5.      zásada bydliště je investice

Mít vlastní dům je důležité. Bankéři rádi půjčí peníze někomu, když jej chce postavit. Na takový chvályhodný účel se potřebná částka vždy snadněji zajistí.

6.      zásada zajistí si budoucí příjem

Měli byste připravit životní jistoty pro sebe a pro rodinu, až nebudete vydělávat.

7.      zásada více vydělávat

Zaplatit podle možností všechny dluhy a vyvarovat se dalších které by nebylo možné splácet, starat se o rodinu tak, aby si vás vážila chovala se s úctou a láskou, abyste byl pro všechny oporou. Napsat včas poslední vůli pro případ, že bohové předčasně povolají do říše snů, testament zaručuje, že s majetkem bude dobře nakládáno.[3]

Vraťme se do současnosti. Jak si představuje nakládání s osobními financemi demokratická prezidentská kandidátka pro rok 2020 a senátorka za Massachusetts, Elizabeth Warrenová. Nabízí a ukazuje jednoduchý způsob myšlení a správy vašich peněz, který vám umožní celoživotní emocionální klid a finanční pohodu. Když tvrdě pracujete a snažíte se ušetřit peníze, tak proč jich není nikdy dost na pokrytí všech účtů, na odložení peněz do fondu pro studium vašeho dítěte na vysoké škole, na splacení dluhu, nebo na odpočinek a zábavu?

Navrhuje převratný přístup k získání kontroly nad svými penězi, abyste mohli konečně začít budovat život, jaký jste vždy chtěli. Výstupy a závěry jsou výsledkem více než dvaceti let intenzivního výzkumu. Dostaňte své peníze do rovnováhy a rozložte vaše peníze do tří základních částí:

Náklady, které musíte platit každý měsíc, strava, bydlení (hypotéky).

Touhy, pro rozvoj vaší osobnosti, jedná se o kulturní, sportovní a zábavní oblast.

Úspory k vybudování lepších zítřků.

Když rozdělíme svůj čistý příjem do výše uvedených obecných kategorií, stanovíme procenta jednotlivým kategoriím:

• 50 % pro nezbytné náklady
• 30 % za přání a touhy
• 20 % na úsporu

Chcete-li začít s rozpočtem 50/30/20, podívejte na své utrácející návyky, abyste je eliminovali a omezili. Dále identifikujte snadné a nenáročné příležitosti k úsporám. Pamatujte, že číslo 50/30/20 je vodítko a můžete a měli byste je vyladit podle svých vlastních finančních cílů.

Rozpočtové pravidlo 50/30/20 je skvělé pro začátečníky i pro finančně zdatné jedince, kteří chtějí mít své osobní finance pod kontrolou. Tato procenta jsou vodítkem a můžete je upravit podle svých vlastních představ. Hlavním úkolem je lépe porozumět tomu, kam by vaše peníze měly směřovat a kam ve skutečnosti jdou. Spíše se jedná o maximální částku, na kterou byste měli rozpočet. Cílem vytvoření a dodržování rozpočtu je stále se vejít pod částky stanovené pro každou kategorii.

Rozpočet 50 % na potřeby

Toto je zjevně největší kategorie a jako taková zahrnuje vše, co potřebujete k přežití. To zahrnuje výdaje jako nájemné nebo splátky hypotéky, platby za auto, pojištění, zdravotní péči a minimální splátku dluhu. To také zahrnuje variabilní náklady, jako jsou vaše poplatky za spotřebu elektrické energie, vody, vodné, stočné a plyn a v neposlední řadě na vaše potraviny. Musíme mít na paměti, že každý jedinec je jiný, takže může mít jiné výdaje, které kategorizujete jako základní měsíční náklady, které nejsou uvedeny výše. V ideálním případě by polovina vašeho příjmu po zdanění měla být vše, co potřebujete k pokrytí vašich nezbytností. Pokud jsou vaše výdaje vyšší než vaše příjmy, budete se muset pokusit omezit svůj životní styl. Snadněji se to řekne, než udělá, ale zde je několik věcí, které můžete vyzkoušet:

• Používání veřejné dopravy.
• Šetřete s jídlem a snažte se vše zkonzumovat.
• Pokud je to možné, přejděte na nižší verzi tarifu pro telefon.

Rozpočet 30 % na přání

Nezapomeňte, jsou to vaše těžce vydělané peníze a část z nich by rozhodně měla být určena pro zábavu a váš duševní rozvoj. Jak již bylo řečeno, vaše „chci“ nutně nezahrnuje extravagance, jako je nejnovější iPhone nebo designová kabelka. Zahrnuje základní radosti života, které si užíváte, jako je chození ven s přáteli za kulturou, objednávání služeb v restauracích a návštěva sportovních akcí, dovolená a jiné, do daného limitu. Zkuste odolat touze být s něčím první a kupte si to za zvýhodněnou cenu později. Tímto způsobem můžete vložit jakékoli další úspory na větší nákupy nebo své dlouhodobé finanční cíle. Nedoporučuje se utrácet 30 % svého příjmu z každé výplaty na zábavu, je to spíše maximální částka, kterou si můžete dovolit při svém rozpočtu.

Rozpočet 20 % na úspory

První věc, kterou byste měli udělat s těmito 20 % svého příjmu po zdanění, je splatit jakýkoli dluh s vysokým úrokem, pokud žádný dluh nemáte nebo jste jej úspěšně splatili, poté tyto peníze vložte na zřízení nouzového rezervního fondu. Váš fond by měl odpovídat přibližně třem měsícům vašich potřeb. Představte si ten nejhorší scénář, kdy úplně přijdete o práci a příjem, budete v pracovní neschopnosti. Budete potřebovat čas na hledání práce. Jakmile si vytvoříte svůj nouzový fond, můžete začít ukládat nějaké peníze na spořící účet s nízkým rizikem investic.

Kde tedy začít?

Chcete-li začít s rozpočtem 50/30/20, spočítejte si průměrný čistý příjem. Jakmile toto číslo získáte, rozdělte ho na přidělená procenta, abyste získali maximální rozpočet každé kategorie. Pak se podívejte na své výdajové návyky za posledních pár měsíců a začněte zjišťovat, do kterého segmentu se tyto konkrétní výdaje hodí. U každého výdaje se zeptejte sami sebe. Byla to potřeba nebo přání?

Dále identifikujte snadné a nenáročné příležitosti k úsporám. Jakmile si myslíte, že jste připraveni, otestujte svůj nový rozpočet po dobu 2–4 týdnů, abyste zjistili, zda je životaschopný. Pokud rozpočet není snesitelný, nebudete se ho držet, takže je důležité, abyste našli rovnováhu, která vám bude fungovat i mimo krátkodobý horizont. Rozpočtové pravidlo 50/30/20 je snadný způsob, jak začít svou cestu k finanční rovnováze. Jak se bude vaše finanční situace vyvíjet, pravidelně kontrolujte svůj rozpočet, abyste se ujistili, že vám bude fungovat v každé fázi vaší cesty. Život je chaotický a nemůžete se připravit na všechno, ale trocha finančního plánování určitě napomůže. [4] Je zajímavé, že v Americe, ale i v celém světě, představuje spotřeba domácností ukazatel, jak se rozvíjí ekonomika s jeho podílem na ročním růstu hrubého domácího produktu. Většina Američanů svým chováním a přístupem k životu tento trend podporuje. Používá kreditní kartu na běžný provoz domácnosti a financuje potřeby na dluh. Potom vydělávají, aby spláceli debet kreditní karty, a tak většina společnosti je předlužená.

Z dat CES[5] vyplývá, že nejchudší obyvatelé v USA mají větší potřebu peněz, než vydělávají. To je způsobeno tím, že ceny základních potřeb, jako je bydlení, potraviny a doprava, rostou rychleji než příjmy. Vysoké výdaje na bydlení, potraviny a dopravu vedou k tomu, že nejchudší obyvatelé v USA mají málo peněz na pokrytí ostatních potřeb, jako je oblečení, obuv, zdravotnictví a vzdělávání. To může vést k mnoha problémům, jako je špatné zdraví, nedostatek vzdělání a sociální izolace. Položky v americkém systému jsou jinak zatříděné, proto srovnání s našim zatříděním je obtížné, až nemožné.

Podívejme se na problém z jiné strany, jestliže chování se změní a nevede ke spotřebě na dluh. Odložení okamžité, mnohdy diskutabilní, spotřeby vede postupně ke koncentraci finančních zdrojů, které mohou pro vás v budoucnu přinášet finanční bonus místo vyčerpávajících úroků z úvěru a hypoték. V rámci ideálních podmínek by mělo dojít k rozdělení příjmů a výdajů podle klíče - 50/30/20.

• 50 % na stálé platby: Tato kategorie zahrnuje náklady jako nájem, potraviny, dopravu, zdravotní péči, pojištění a další pravidelné a nezbytné výdaje.
• 30 % na zážitky a nestálé platby: Tyto výdaje pokrývají oblasti jako zábava, koníčky, cestování, stravování venku a další „nepovinné" položky, které přispívají ke zlepšení kvality života.
• 20 % na úspory: Tato část příjmů by měla směřovat do spoření na důchod, investic, splácení dluhů nad rámec minimálních plateb a vytváření nouzového fondu.

Toto pravidlo by mělo být napsáno nad stolem premiéra republiky, aby si každý den uvědomil, proč chodí do práce a proč dostal důvěru ve volbách od občanů svého státu. Toto je klíč pro budování životní úrovně obyvatel vlastní země.

Kolik % z příjmu vydává průměrná česká domácnost na bydlení

graf č. 1 Procentuální náklady z příjmů na bydlení a stravu, od 11.11.2021 do 30.5.2023

Výdaje na bydlení zahrnují veškeré platby za energie (elektřina, plyn, dálkové teplo), pevná paliva (dřevo, uhlí), vodu (vodné, stočné), pravidelné poplatky údržby domu, odvoz odpadu, příspěvky do fondu oprav atd., nájem a splátky hypotéky. V zahrnutí splátek na hypotéky je rozdíl proti ČSU a Eurostat, které je do nákladů nezahrnují, či zahrnují jen úroky hypotéky. Pro naše rozbory a úvahy je směrodatné, jak velkou část svého příjmu dávají domácnosti za bydlení a potraviny, to znamená, za stálé nutné platby. Uvedená data chceme určit z dostupných statistických údajů a zdrojů[6] a vyplývá toto.

Průměrná domácnost dává v roce 2023 za bydlení 32 % svých příjmů, což představuje nárůst o procentní bod po půlroční stagnaci. Výdaje za bydlení a potraviny vzrostly v únoru po třičtvrtě roce také o procentní bod na dnešních 49 % příjmů. Tato hranice se blíží v součtu 50 % a začíná být kritická. Řada domácností tuto hranici překračuje.

Zatížení nejvíce narostlo loni v zimě a na jaře, kdy výdaje rostly rychleji než příjmy. V posledních měsících nárůst povinných výdajů více kompenzuje růst příjmů domácností. Nárust je způsoben zejména valorizací důchodů, různé plošné podpory a růst mezd. Zásadní vliv má i přes mírnější zimu roku 2022-2023, nestabilní energetické prostředí, to je kolísaní cen a nárůst cen energií. V neposlední řadě na nestabilitu výdajů a mají vliv inflační tlaky, kdy inflace se blížila meziročnímu nárůstu až 20 %. Ohrožené typy domácností potom dávají za bydlení necelou polovinu příjmů, a společně s výdaji za potraviny se dostanou až na 70 % příjmů.

Graf č.  2 Výdaje za bydlení vyšší než 40 % příjmů dle typu domácností v roce 2020

Tabulka č. 1 Procentuální spotřební výdaje domácností v letech 2020–2021 dle CZ-COICOP

Spotřební výdaje domácností vycházejí z CZ-COICOP.[7] Klasifikace spotřebních výdajů domácností podle účelu má 12 oddílů a zpracovává je Český statistický úřad. Podle mého názoru položka číslo 10 na vzdělání neodpovídá skutečným reálným výdajům na vzdělání. Skutečnost výdajů na tuto oblast je mnohem větší, na úkor jiných položek, nebo je značná část hrazena z rezervních a spořících zdrojů.

Příjmy a výdaje domácností   

Tabulka č.  2 Peněžní příjmy na osobu v domácnosti

Čisté průměrné peněžní příjmy domácností v České republice, a to včetně seniorských, každým rokem stoupají[8]. V roce 2022 dosáhl průměrný čistý peněžní příjem domácnosti na osobu 235 728 Kč. Průměrně se zvýšily příjmy všem sledovaným skupinám domácností, růst příjmů, ale nestíhal kompenzovat rychle se zvětšující náklady na bydlení, energie a potraviny, způsobené vlivem covidových restrikcí, dopadem energetické krize a inflačními tlaky na další komodity.

Graf č  3 Roční čisté peněžní příjmy domácností na osobu podle typu domácnosti v letech 2018 a 2019

2.2. Vycházení s příjmem

Graf č. 4 Schopnost domácností vyjít se svými příjmy podle typu domácnosti v letech 2019 a 2020.  

Je třeba poznamenat, že každý stát a každý region má tento poměr trochu jiný, ale důležité je, aby byl tento poměr stabilní a obyvateli akceptovaný. Jiné pravidlo říká, že když překročíte hranici 40 % z vašich příjmů u výdajů na potraviny, začne ve společnosti napětí, které ne zřídka končí revolucí. Růst cen začíná destabilizovat zavedené poměry. Obyvatelé, adaptovaní na svou stávající životní úroveň, začnou nejprve redukovat položku úspor ve snaze udržet své sociální postavení a kvalitu života. Další faktor, který vstupuje do rodinných rozpočtů a nebývá úplně statisticky podložený je, jak rodina hospodaří dále mimo pracovní dobu. Na vesnicích třeba vzniká samozásobitelství z produktů zahrádek a chovu domácího zvířectva.

Neřešení oblasti osobních a rodinných rozpočtů je, jako bychom strkali hlavu do písku a čekali, že se problém vyřeší bez vás. Někdy se mu také vyhýbáme jen kvůli strachu, ale někdy nic nedělání a nerespektování reality problém prohloubí a nejde řešit lehce a snadně. Z obav se vyhýbáme realitě, že uvidíme v jasném světle, kolik skutečně utrácíme, kolik máme nesplatitelných dluhů. A že se budeme muset zbavit hromady věcí, které milujeme, ale nepotřebujeme. Snažte se odložit si z každého vašeho příjmu 10–20 %. 

Zapojte váš selský rozum a zamyslete se, odkud vycházíte a čeho chcete dosáhnout. Kroťte vaše přemrštěné požadavky na některé finanční potřeby a snažte se řídit níže uvedenými body k vaší budoucí spokojenosti. Moudře investujte do aktiv, které přinášejí zisk. Vyvarujte se investovat do systému „letadlo, pyramida“, kdy nadstandartní výnosy mají jenom první klienti, ale pouze z dalších nových vkladů do tohoto systému, kdy poslední vkladatelé nedostanou ani vklad, co do systému vložili. Diverzifikujte své investice do více aktiv a komodit a snažte se řídit níže uvedenými doporučeními.[9]

1)      Eliminace vašich dluhů.

2)      Prodat co nepotřebujete a co nic nenese.

3)      Život přiměřený vašim možnostem.

4)      Osvojení disciplíny pravidelného spoření.

5)      Moudré investování.

6)      Bydlení ve vlastním domě či bytě.

7)      Myšlení v dlouhodobém horizontu.

Je nutné vytvářet pohotovostní rezervu minimálně trojnásobku stálých plateb a na nenadálé události, neočekávaný výdaj i v případě, když je rodinný rozpočet napjatý. Proto je z hlediska udržitelnosti rodinného rozpočtu klíčové, aby byla část rodinných úspor dostupná okamžitě maximálně do jednoho měsíce. O to víc je nutné přizpůsobit životní náklady, aby byly přiměřené možnostem.

Ve Slušovicích 31.7.2023

Doc. JUDr. Ing. Karel Nedbálek, PhD., MBA

[1] Carpe diem, je latinské rčení, které poprvé použil římský básník Horatius v první knize sbírky Ódy (Carmina), část XI. Do češtiny jej lze přeložit jako „užívej dne“ a někdy také „po nás potopa“. Chování vyzývá k maximálnímu využití bezprostředních příležitostí, protože čas ubíhá jedním směrem a je zakončen naší smrtí.

[2] Epikureismus je filozofický směr založený cca v letech 310–306 př. n. l. na základě učení starověkého řeckého filozofa Epikura, materialisty vycházejícího z Démokritova atomismu, svět je složený s drobných částic.

[3] George S. Glason, Nejbohatší muž Babyloně, Pragma ISBN 80-85387-30-1.

[4] Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. 2005, Free Press. ISBN 978-0-7394-5853-2.

[5] CES Consumer Expenditure Survey, je průzkum, který sleduje výdaje a příjmy amerických domácností. Průzkum se provádí každé čtyři roky a zahrnuje vzorec 5 000 amerických domácností. Tato data využívá USDA, vládní agentura, která je odpovědná za zemědělství, potraviny a přírodní zdroje.

[6]Irozhlas, Jak velkou část svého příjmu dávají domácnosti za bydlení a potraviny, data.irozhlas.cz, [online] [cit. 2023-7-18], Dostupný na internetu: https://data.irozhlas.cz/zivot/vydaje-procenta/.

[7] CZ-COICOP Klasifikace spotřebních výdajů domácností podle účelu. Byla vytvořena v rámci transformace jako česká verze mezinárodního standardu COICOP (Classification of Individual Consumption by Purpose) pro zajištění mezinárodní srovnatelnosti statistických ukazatelů. V souladu s metodikou doporučenou Evropským statistickým úřadem (Eurostat) není od roku 2017 mezi pojištění započítáváno životní pojištění se spořením, penzijní připojištění a podobné formy investičních pojištění a pojištění se spořením, a investiční výdaje na výstavbu, resp. rekonstrukci domu nebo bytu, výdaje spojené s péčí o užitkovou zahradu a užitková zvířata apod.

[8] Tento trend potvrzují i závěry zatím posledního kompletně uzavřeného šetření „Životní podmínky domácností 2020“, které pravidelně probíhá v celé Evropě pod názvem SILC (Statistics on Income and Living Conditions). Jeho cílem je zmapovat materiální, sociální i zdravotní podmínky domácností a rovněž kvalitu bydlení v daném roce.

[9] Jim MELLON, AL CHALABI, 10 nejlepších investic na příštích 10 let, 2008. ISBN 978-80-251-2144-3