Sankční podmínky na úvěr u bank po roce? Žádná změna se nekoná

10. 9. 2014 9:56

Po roce se server Bankovnipoplatky.com vrátil k tématu sankčních podmínek, které mají české banky a značkové nebankovní společnosti nastaveny u svých úvěrových produktů. Kromě toho se v letošním ročníku analýza zaměřila také na některá „softová“ kritéria - jak se banky ke spotřebitelům v oblasti spotřebitelských úvěru chovají, co vše sdělují a jaké jsou mezi nimi rozdíly*. A jak se ukazuje, zatímco nové nízkonákladové banky a značkové nebankovní společnosti reflektují poptávku na trhu, klasické banky „spí na vavřínech“.

Sankční podmínky na úvěr u bank po roce? Žádná změna se nekoná
Foto: Hans Štembera
Popisek: Peníze - ilustrační foto

„Bohužel v hlavní sledované oblasti je třeba uvést, že ačkoli obecně se trh mění, sankční podmínky pro spotřebitele zůstávají u bank na stejné úrovni, některé bankovní domy dokonce lehce přitvrdily,“ popisuje Patrik Nacher, majitel serveru bankovnipoplatky.com výsledek provedené analýzy. Navíc – v hlavním kritériu – poplatku za upomínku – to vypadá, jako by na bankovním trhu panovala vzácná jednota, až na několik málo výjimek.

Banky se nepoučily

„Když jsem před rokem přišel s první analýzou, věřil jsem, že to pro banky bude lehké upozornění, aby v této oblasti začaly více reflektovat proklientský přístup. Jak se ale dnes ukazuje, banky odmítají opustit své stojaté vody a až na několik výjimek věří, že čeští spotřebitelé jim zůstanou i nadále pasivně věrní,“ hodnotí Nacher. A jak dodává, postupně začne probíhat generační obměna, která by mohla v oblasti spotřebitelských úvěrů hrát právě v neprospěch klasických bank.

Ty prohrávají také díky své poplatkové politice – mnoho z nich totiž stále od spotřebitelů vybírá poplatek za poskytnutí (vyřízení) půjčky, nebo dokonce měsíční poplatky za vedení účtu, který je nedílnou součástí úvěru. Právě poplatky za poskytnutí úvěru, nebo měsíční vedení účtu jsou zásadním přežitkem na straně bank, kterého by si spotřebitelé měli všímat. U sedmi klasických bank autoři analýzy spočítali, že k úvěrovému produktu vyžadují také platbu za vedení účtu, který je ale vlastně k půjčce zbytečný. Šest klasických bank má také poplatek za poskytnutí úvěru. Tyto poplatky naopak nemají ani nově vstoupivší banky, ani značkové nebankovní společnosti. I kdyby se přitom pohybovala měsíční platba za účet v průměrné výši kolem 50 korun, ročně spotřebitel zaplatí o 600 korun více za produkt, který si neobjednal a který nepotřebuje. Při délce splácení 60 měsíců už celková částka činí 3 tisíce korun.

Nepočítající kalkulačky

U celkem 15 zkoumaných subjektů jsme se při letošní analýze zaměřili také na další oblasti, jak banky a značkové nebankovní domy se spotřebiteli komunikují a co jim sdělují. „Ačkoli se může zdát, že v komunikaci například na internetu není velkého rozdílu, pohled pod pokličku ukazuje, že tomu tak není. Ani kalkulačky, které dnes již standardně snad všichni poskytovatelé úvěrů nabízí, nemají stejnou kvalitu. Spotřebitelé by se měli například soustředit na to, zda poté, co do kalkulačky zadají potřebné údaje, jim na konci vyjde celková cena, včetně všech poplatků, nebo zda se bude jednat o základní nabídku, ke které bude například potřeba připočítat poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za měsíční vedení konta a mnohé jiné,“ varuje Nacher před některými kličkami, kterých se dopouštějí poskytovatelé úvěrů.

Draze může například vyjít, pokud budete potřebovat v úvěrových materiálech s bankou provést jakoukoli změnu – třeba proto, že se přestěhujete, rozvedete, či budete mít například nový občanský průkaz. „Podle našeho zjištění většina bank takové administrativní úkony zpoplatňuje nemalou částkou. Přitom pokud byste jejich změnu neohlásili, mohli byste se vystavit dalším sankcím a potížím,“ popisuje Nacher jedno z mnoha úskalí, které na spotřebitele u bank a jejich úvěrových produktů číhá. Dalším je například většinou stále zpoplatněné předčasné splacení úvěru. Maximální výše poplatku za předčasné splacení, kterou po vás může banka či úvěrová společnost požadovat, je sice omezena zákonem o spotřebitelském úvěru. Zatímco značkové nebankovní společnosti a nové banky většinou nabízí možnost předčasně splatit úvěr bez jakékoli sankce, klasické banky stále využívají právě maximálně možnou sazbu.

Server www.bankovnipoplatky.com proto radí, aby spotřebitelé byli ostražití vždy, tedy i tehdy, když si budou brát spotřebitelský úvěr u banky – a to nejen s ohledem na cenu, kterou nakonec zaplatí, ale také s ohledem na sankce, kterým budou vystaveni v případě, že se se splácením opozdí, nebo dokonce nebudou schopni úvěr jako takový splatit. Anebo třeba tehdy, pokud budou chtít spotřebitelé v úvěrové smlouvě realizovat změny.

Tabulka 1 - Vybrané sankční podmínky bank - upomínky*

Banky a jejich sankční podmínky

I. upomínka

II. upomínka

III. Upomínka

četnost upomínek měsíčně

 

2013

2014

2013

2014

2013

2014

2013

2014

Air Bank

NA

300

NA

300

NA

300

NA

NA

Cetelem

100

100

200

200 

není 

není

max. 2 

max. 2 

Česká spořitelna

300

300

300

300

300

300

max. 3

max. 3

ČSOB

NA

300

NA

500

NA

500

NA

NA

Equa

NA

499

NA

NA

NA

NA

NA

NA

ERA banka

300

300

500

500

500

500

NA

NA

GE Money Bank

400

600

500

600

500

600

NA

NA

HomeCredit

0/150

0/150

360

360

360

360

max. 2

max. 2 

Komerční banka

100

100

500

500

500

500

NA

NA

LBBW

300

300

500

500

500

500

max. 3

3

mBank

50

50

150

150

500

500

NA

NA

Raiffeisen Bank

300

500

500

500

1000

500

max. 3

NA

Sberbank

NA

200

NA

500

NA

500

NA

NA

UniCredit Bank

350

350

500

500

650

650

NA

3

Zuno Banka

350

350

350

350

350

350

NA

3

                       

* čerpáno z veřejně dostupných údajů

Pět rad jak se ochránit, aneb na co si dát pozor!

  1. Důkladně pročtete smlouvu a zaměřte se na to, jaké sankce jsou v ní uvedeny. Zda smluvní podmínky obsahují nejen cenu každé upomínky, ale například také zda je omezen počet upomínek, který vám banky mohou poslat.
  2. Dejte si pozor na to, jaká práva bance podepisujete. Mnohdy spotřebitelé podepisují například právo jednostranné změny smluvních podmínek ze strany banky.
  3. Zaměřte se na to, zda podepisovaná smlouva obsahuje skutečně všechny sankce, a zda neodkazuje na některá další interní pravidla banky. Trvejte na tom, aby ve smlouvě byly explicitně uvedeny všechny detaily, včetně všech sankcí, nebo aby tato pravidla byla nedílnou součástí smlouvy, kterou podepisujete.
  4. Všímejte si všech dalších ustanovení, která vás jako spotřebitele zavazují k poplatkům. Nepodceňujte ani takové poplatky, o kterých se domníváte, že se vás nikdy týkat nemohou. Ve chvíli, kdy na ně dojde, se pro vás může stát půjčka opravdu drahou.
  5. A především – nepolevujte ostražitost jen proto, že podepisujete smlouvu s bankou. Ani ta není zárukou férového přístupu a absence rizik s úvěrem spojených. Neměřte vždy jen cenu úvěru, ale důkladně prostudujte také všechny sankce, které obsahuje.

* Jaká „softová kritéria“ byla při analýze zohledňována?

Informovanost spotřebitelů, výskyt on-line kalkulačky a její funkčnost, ceníky a další důležité dokumenty ke stažení, zveřejňování RPSN a všeobecných obchodních podmínek, call centrum a jeho fungování, pojištění, reakce na elektronickou poptávku.


 

Jste politik? Zveřejněte bez redakčních úprav vše, co chcete. Zaregistrujte se ZDE.
Jste čtenář a chcete komunikovat se svými zastupiteli? Zaregistrujte se ZDE.

autor: jih

Bety.cz - magazín nejen pro mámy - horoskopy, recepty, diskuse, soutěže

Bety.cz TESTOVÁNÍ - Testujte s námi nové produkty či služby a o své názory a doporučení se podělte s ostatními čtenářkami Bety.cz.

Prostřeno.cz - recepty on-line - vaření, recepty, gastronomie

reklama
Tento článek je již staršího data a diskuse k němu byla uzavřena. Děkujeme za pochopení.

Další články z rubriky

Fašisté, seknul Zeman své odpůrce. Zpražil Ukrajinu a vysmál se kvůli Mynářovi

12:40 Fašisté, seknul Zeman své odpůrce. Zpražil Ukrajinu a vysmál se kvůli Mynářovi

Z PROFILU Babišova návštěva v Bílém domě, vztah k PPF miliardáře Kellnera, setrvání kancléře Mynáře …