V dluzích snadno a rychle. Příběh, který může potkat téměř každého, vzal dobrý konec. Ale...

Pavel žil se svou přítelkyní Věrou v bytě, který si společně koupili. Jelikož ani on, ani Věra neměli dostatek peněz na to, aby mohli koupi bytu zafinancovat z vlastních peněz, byla hypotéka – jak se zprvu zdálo - nejlepším řešením. Oba se na vlastní bydlení těšili, protože v předchozích letech žili hlavně v podnájmech. Navíc po několika měsících vztahu dozráli do stadia, kdy přece jen chtěli mít „něco společného“. Ovšem ouha.

Po deseti letech vztahu s Pavlem si Věra našla jiného partnera, za kterým odešla. Pavel zůstal v bytě sám, zůstaly na něm ale též pravidelné splátky hypotéky, o které se doposud dělil s Věrou. Teď pro něj byly značně citelné a dlouhodobě neúnosné. Navíc po rozchodu bylo třeba vyřešit otázku vypořádání se a Pavel se rozhodl Věře vyplatit podíl za společné splácení hypotéky. Tato varianta pro něho byla přijatelnější, než prodej bytu, ve kterém si zvykl.

Z jednoho příjmu se vše táhne hůř

A aby Pavel mohl vyplatit Věru, použil všechny svoje zdroje a vydal se z veškerých finančních rezerv. I tak mu to na úhradu Věřina podílu nedostačovalo. Vzal si proto na zbývající sumu úvěr v bance. Tím se mu sice podařilo Věře peníze splatit, na krk mu ale přibyla k hypotéce ještě i půjčka (úvěr). Věděl, že hypotéka má prioritu a musí ji platit, jinak přijde o střechu nad hlavou, tak se s bankou snažil domluvit na úpravě splátek onoho spotřebního úvěru. Přesto se už opožďoval v pravidelných platbách… Až nakonec přestal platit úplně.

Netrvalo dlouho, bance došla trpělivost a smlouvu vypověděla. A na řadu přišla inkasní agentura, které banka pohledávku předala do správy. Naštěstí ta se s Pavlem snažila komunikovat. Jenomže Pavel se zřejmě v důsledku špatného svědomí kontaktu vyhýbal, protože nevěděl, že si může s inkasní agenturou dohodnout splátkový kalendář. Kruh se téměř uzavíral…

Naštěstí hodila záchranné lano rodina

Není třeba rozebírat, že pro Pavla to bylo velmi těžké období. Pociťoval frustraci ze ztráty partnerky, utápěl se v dluzích, neměl peníze ani na to, aby mohl vyrazit s kamarády do restaurace. Styděl se za to před svou rodinou a o svých finančních problémech mlčel.

Bylo toho zkrátka moc, uzavřel se do sebe a nekomunikoval. Když se za několik měsíců objevila výzva k úhradě od právní kanceláře, Pavel věděl, že je zle.

„Ze všeho nejvíc jsem se ve své tíživé finanční situaci obával názoru rodiny a jejího odsouzení. Měl jsem strach, co na mé problémy řeknou rodiče a sestra. Nakonec je ale pozval k sobě domů a všechno jim řekl. Byl jsem pak překvapen jejich reakcí. Sestra ihned vzala telefon a vytočila číslo uvedené v dopisech od věřitele. Chtěla znát dlužnou částku. Ta už činila 350 tisíc korun. S rodiči se pak domluvila, že ona splatí polovinu a rodiče tu druhou z rezerv, co mají na důchod,“ svěřil se Pavel se svým příběhem. A jak doplnil, v současné době vrací peníze rodině po částkách. Nebýt však jejich pomoci, přišel by o všechno. Velice podobně by totiž mohli vyprávět i mnozí lidé, co skončili na ulici jako bezdomovci - stačí, když rodinné vztahy nefungují nebo dotyčný rodinu už nemá.

Společnost APS, která se zabývá vymáháním pohledávek, ve svých analýzách zjistila, že lidé, kteří se dostanou do finančních potíží, hledají skutečně nejčastěji první pomoc u svých příbuzných. Největší oporu vidí dlužníci v rodičích a dětech, kteří pro ně představují také silný motivační faktor ke splácení. Jen zhruba každý čtvrtý klient prý uvedl, že by se radil se známým právníkem nebo finančním poradcem.

Stejně jako Pavel ve výše uvedeném příběhu se totiž řada lidí snaží svůj dluh nejprve řešit sama. Ze začátku platí každý měsíc, jak jim stav účtu dovolí. Protože je však jejich rozpočet napjatý, doslova „losují“ složenky a platí ty, které mají největší prioritu. Tím ale neuspokojí všechny věřitele a problém se prohlubuje.

Pak přichází období, v kterém se přibližně polovina (v danou chvíli ještě budoucích) klientů inkasních agentur snaží domluvit hned s prvními věřiteli, ale často neúspěšně. Dlužníci totiž obvykle nemají dostatek peněz a finanční instituce nejsou ochotny přistoupit na podobu splátkového kalendáře, který zadlužená osoba navrhuje. Jsou i takové, které vnímají tento postoj od dlužníka jako formu schválnosti. A dlužník zase vidí v přístupu bank snahu obohatit se o narůstající úroky a penále.

I proto mají někteří klienti silný pocit křivdy z postojů věřitelů. Přestože se snažili plnit domluvené podmínky, skončil pak jejich dluh u inkasní agentury.

Právníka? Jedině nezávislého

Společnosti, které se zabývají vymáháním pohledávek, tak připomínají též fakt, že v případě potíží je velkou autoritou v oblasti financí pro dlužníky odborník, který ale NENÍ spojený s věřitelem. Ideální je právník působící v rámci nějaké nadace, instituce pod záštitou EU apod.

Zajímavé je, jak ukázal průzkum společnosti APS, že všichni dlužníci se nakonec shodují, že nejlepší strategií, jak se z potíží vymanit, je včasná komunikace s věřitelem, který může pomoci dluh vyřešit, případně oddálit soudní řízení a s ním spojený nárůst dluhu. Ti, co zaujali pasivní postoj, zpětně nechápou, proč situaci neřešili dříve a místo několika desítek tisíc nyní musí řešit dluh dosahující několika set tisíc.

A zase na začátku: Rodina je v této problematice základ

Jak už bylo zmíněno, ten, kdo nemá rodinu nebo v rámci rodiny nepanují dobré vztahy, má vše o hodně složitější. „Lidé hledají v těžkých životních chvílích pomoc u svých nejbližších. Známý právník nebo finanční poradce může sice poradit, ale největší oporou bývá opravdu hlavně rodina,“ shrnul pro ParlamentníListy.cz Martin Hubáček ze společnosti APS. „Každý člověk, který má finanční potíže, ocení vstřícnost svého okolí. Podpora může mít jakoukoli podobu, ať už citovou či finanční. Přízeň rodiny je pro dlužníka mimo jiné velkou motivací splatit dluh,“ doplnil.

Co je APS?

APS je na českém trhu od roku 2004 a působí v dalších šesti zemích. Je regionálním specializovaným poskytovatelem služeb se zkušenostmi v oblasti odkupu, managementu a inkasní správy pohledávek na území Bulharska, České republiky, Slovenska, Polska, Rumunska, Řecka, Srbska a Černé Hory. APS působí rovněž jako manažer investičních fondů se zaměřením na odkupy souborů pohledávek a problémových aktiv. V rámci odkupů spolupracuje APS s významnými zahraničními investory včetně společnosti International Finance Corporation ze skupiny Světové banky.